一直以來，坊間盛傳阿里巴巴和騰訊要進(jìn)軍傳統(tǒng)銀行業(yè)，這兩家擁有第三方支付牌照，又深諳互聯(lián)網(wǎng)金融之道的巨頭無疑是民營銀行試點的不二之選。盡管阿里巴巴和騰訊相關(guān)人士不斷辟謠，但阿里巴巴和騰訊要進(jìn)軍銀行業(yè)的猜測卻越來越多。尤其是蘇寧銀行已經(jīng)通過工商注冊核準(zhǔn)的消息傳出后，不少業(yè)內(nèi)人士驚呼：互聯(lián)網(wǎng)巨頭的銀行夢要實現(xiàn)了。
事實上，阿里巴巴、騰訊和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的銀行夢，距離落地還有十萬八千里的距離。曾經(jīng)參與山東一家民營銀行組建的金融人士向筆者透露：民間資本申請銀行牌照，銀行名字在工商注冊核準(zhǔn)僅僅是第一步。申報銀行牌照的企業(yè)，還要按照銀監(jiān)會的要求填寫申報材料，準(zhǔn)備注冊資金，落實經(jīng)營場所和開設(shè)銀行需要的儲備金。既便是完成了這些申報工作，銀監(jiān)會還會有諸如銀行金庫安全評估和銀行系統(tǒng)安全評估等一系列的評估工作。
不難看出，蘇寧銀行名字獲得工商注冊核準(zhǔn)，只是邁出了最容易的一步。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們進(jìn)軍銀行業(yè)，有三道必須邁過的檻。
無底限的資金門檻
銀行作為一個特殊的金融機構(gòu)，對資金的要求也是相當(dāng)高。我國目前有300多家銀行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的注冊只要5000萬元，但全國性銀行要10億或100億不等。而注冊資金，不過是進(jìn)軍銀行業(yè)的最低標(biāo)準(zhǔn)。
在很多人認(rèn)為，銀行是靠存貸匯盈利的金融機構(gòu)，對資金的要求并不高。10億或100億注冊資金對阿里巴巴、騰訊或蘇寧云商并不是難事。熟悉金融常識的人想必清楚一個常識，那就是巴塞爾協(xié)議。
全球所有的銀行，必須遵守巴塞爾協(xié)議。巴塞爾協(xié)議是一套完整的國際通用的、以加權(quán)方式衡量表內(nèi)與表外風(fēng)險的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，有效地扼制了與債務(wù)危機有關(guān)的國際風(fēng)險。按照巴塞爾協(xié)議的條款，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申領(lǐng)銀行牌照，銀監(jiān)會要規(guī)定存款準(zhǔn)備金率。另據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部人士透露，出于風(fēng)險的考慮，銀監(jiān)會可能會適當(dāng)提高民營銀行的存款準(zhǔn)備金率。
最新數(shù)據(jù)顯示，去年大型金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率是20.5%，中小金融機構(gòu)的存儲準(zhǔn)備金率是16.5%。這意味著銀行如果有10000億存款，那至少需要放1650億準(zhǔn)備金不能動。再加上銀行網(wǎng)點建設(shè)，銀行IT系統(tǒng)建設(shè)和人員，做一家民營銀行需要上百億資金。顯而易見，對于在激烈競爭中的阿里巴巴、騰訊和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭來說，民營銀行的資金門檻確實很高。
政策監(jiān)管的準(zhǔn)入門檻
盡管銀監(jiān)會已經(jīng)明確表態(tài)，允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，但我們至今并未看到銀監(jiān)會對民營銀行的明確表態(tài)。援引中國經(jīng)營報的最新報道，對于民營銀行的試點計劃，銀監(jiān)會內(nèi)部目前仍未達(dá)成一致，但首批可能是3家獲得民營銀行的牌照。如同當(dāng)年創(chuàng)業(yè)板上市一樣，民營銀行牌照發(fā)放可能與當(dāng)?shù)卣哂泻艽蟮年P(guān)系。
目前，騰訊申請民營銀行已獲得廣東省政府同意，材料已經(jīng)上報至銀監(jiān)會。蘇寧云商申請民營銀行也得到了江蘇政府的同意，蘇寧銀行的名字已經(jīng)獲得了工商注冊核準(zhǔn)。一些媒體稱阿里巴巴也遞交了民營銀行申請，但被阿里巴巴內(nèi)部人士否認(rèn)。
騰訊、阿里巴巴、蘇寧云商，都是當(dāng)?shù)氐闹幕ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)，并且深得當(dāng)?shù)卣闹匾�。既便是地方政府對三家互�?lián)網(wǎng)企業(yè)特殊照顧，在首批牌照只有3張的情況下，銀監(jiān)會也不可能把牌照全部給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對于一直想進(jìn)軍銀行業(yè)的三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，數(shù)量稀有的牌照數(shù)量無疑又是一個比較高的準(zhǔn)入門檻。
除民營銀行牌照這一準(zhǔn)入門檻外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)仍有太多的監(jiān)管政策需要落實。金融改革持續(xù)了多年，銀行業(yè)開放也是一個老生常談的話題。銀監(jiān)會擔(dān)心的是，諸如阿里巴巴這樣的企業(yè)申請了民營銀行牌照后，如何防止他們?yōu)樽约旱年P(guān)聯(lián)企業(yè)提供額外的擔(dān)保業(yè)貸款。
眾所周知，阿里巴巴本身就有小微企業(yè)貸款服務(wù)。未來成立銀行后，阿里巴巴是否會對自己平臺上的企業(yè)有額外照顧呢？這是一個監(jiān)管難題。同樣，騰訊也有類似的小微金融服務(wù)，銀監(jiān)會同樣會考慮對騰訊銀行的監(jiān)管。
由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都擁有第三方支付牌照，運營過程中已經(jīng)有擦邊球的行為。銀監(jiān)會在發(fā)放民營銀行牌照時，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)監(jiān)管力度之難和力度之大是必然。正因于此，銀監(jiān)會才會對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請民營銀行牌照的態(tài)度如此謹(jǐn)慎。
跨界經(jīng)營的風(fēng)險門檻
在金融領(lǐng)域，騰訊、阿里巴巴和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭并沒有任何優(yōu)勢。的確，阿里巴巴的余額寶堪稱互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的典范，但就本質(zhì)而言，余額寶不過是充當(dāng)了一個銷售通道而已，與銀行的經(jīng)營仍有很大差距。
銀行需要有豐富的風(fēng)險控制經(jīng)驗，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不擅長的。工商銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行，憑借多年的數(shù)據(jù)分析挖掘，建立了可靠的風(fēng)險控制體系。進(jìn)入銀行這個領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何建立一套屬于自己的風(fēng)險控制體系，是一個巨大的挑戰(zhàn)。
此外，與其他銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通，也是對準(zhǔn)備申請民營銀牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在日后運營中的一個難題。再深一層講，銀行資金存儲、運輸方面的風(fēng)險如何控制，對跨界到銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，同樣是一個巨大的挑戰(zhàn)。
從銀行的業(yè)務(wù)開展，到諸如資金存儲和資金運輸這樣的日常運營，以及與各大銀行的結(jié)算和互聯(lián)互通，都在考驗著從互聯(lián)網(wǎng)跨界到銀行業(yè)的巨頭們。這一門檻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又該如何邁過？
銀行本身就是一個門檻很高的行業(yè)，加之銀行的發(fā)展關(guān)系著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，所以政府監(jiān)管部門對銀行的開放一直很謹(jǐn)慎。就目前的形勢來看，互聯(lián)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)仍有一段很長很艱辛的路要走，政策監(jiān)管和高準(zhǔn)入門檻，是互聯(lián)網(wǎng)巨頭銀行夢想難以照進(jìn)現(xiàn)實的原因所在。
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